Lijfrente
Als je het alleen van de AOW – overigens ook welkom – moet hebben, wordt het helaas een wat huiselijk bestaan. Maar de vraag is vooral of je al eens goed jouw geldzaken op een rijtje hebt gezet. Een vrij kleine groep gefortuneerde oude knarren heeft hun financiële planning geparkeerd bij een vermogensbeheerder. Maar het gros van ons kan of wil zich dat niet permitteren en zoekt het zelf uit, zo mogelijk geholpen door een financiële planner.
Wanneer is het goede moment daarvoor?
Navraag leert dat vele mensen pas vrij laat, soms te laat, gaan nadenken over hun financiële zaken voor de 2e helft van hun leven. Juist om de latere leeftijd voldoende inkomsten en/of spaartegoeden wilt hebben om je dromen te verwezenlijken, is het wel zo slim om op jongere leeftijd te starten met je financiële planning. Als het een jaartje meezit met de inkomsten door een prijs in de loterij, prettige zaken gedaan of een bonus binnengehaald, is het aan te raden dit te beleggen voor later via een lijfrente als aanvulling op je pensioen. Je kunt natuurlijk ook actief gaan beleggen op de beurs als je wat geld overhoudt op jongere leeftijd. Maar weet dat beurzen rollercoasters zijn en de waarde van je beleggingen zo maar gehalveerd kunnen worden. Leuk om te speculeren, maar niet zo solide om later een ruime buffer te hebben.
Lijfrentes, een ingewikkelde materie
Als je dan inderdaad lijfrentes, ook wel levensverzekering genaamd, hebt aangekocht en je bent op de leeftijd dat die uitgekeerd gaan worden, dan wordt het even lastig. Je moet dan uitzoeken of je de lijfrente ‘oud of nieuw’ regime hebt. Dat is namelijk bepalend voor de wijze van uitbetaling of herverzekeren.
Weet dat in één keer uitbetalen weliswaar in veel gevallen kan, maar je meteen in de hoogste belastingschijf zit en waarschijnlijk ook een hoge revisierente moet betalen. Dan breng je zo maar 60-70% van je welverdiende lijfrente naar de fiscus. Niet doen! Die Lamborghini Diablo kan nog wel even wachten. Banksparen, alhoewel dat v.w.b. rente ook teleurstellend weinig oplevert (0,5% of zo), is dan nog wel redelijk gunstig. Je sluit dit op latere leeftijd af als “aanvullende pensioenuitkering” over een periode van minimaal 5 jaar of langer en dat komt dan maandelijks op je bankrekening tegen normale inkomstenbelasting percentages, dus gunstiger dan direct uitbetalen. Dit is als je alle jaren de premies voor de levensverzekering hebt afgetrokken van de IB.
Pensioenopbouw
Met bank sparen kun je, op een geblokkeerde rekening, fiscaal gunstig sparen of beleggen voor je oude dag, maar ook voor bijvoorbeeld een hypotheekaflossing of uitvaart. Banksparen is geïntroduceerd als alternatief voor dure en vaak ondoorzichtige verzekeringsproducten, zoals lijfrentepolissen. Bankspaarproducten leveren meer op dan verzekeringsproducten, omdat er, door de lage kosten, meer geld overblijft voor de opbouw van het eindkapitaal. Bovendien gaat bij overlijden het geld naar de nabestaanden en niet naar de verzekeraar. De periodieke uitkeringen zijn zoals gezegd later belast met inkomstenbelasting
Genoeg pensioen en AOW opgebouwd?
Iedereen hoopt waarschijnlijk na pensionering op dezelfde prettige voet te kunnen blijven leven. Vaak wordt geroepen dat dat lukt als je pensioen (inclusief AOW) 70% van je laatstgenoten salaris is. Omdat je na je pensioen een stuk minder belasting en premies betaalt, zou je dan netto op ongeveer hetzelfde uitkomen. En dat terwijl je vaste lasten zoals hypotheek en kosten voor kinderen dan veel lager zijn.
Maar deze vuistregel houdt geen rekening met allerlei andere factoren. Velen gaan dan meer reizen, simpelweg omdat men dan meer tijd heeft. Of je kiest ervoor om langer door te werken, eventueel op een lager pitje. Wie een goed inzicht wil hebben in de toekomstige inkomsten en uitgaven en het tegen die tijd opgebouwde vermogen, doet er goed aan om een financieel plan te laten maken. Hierbij worden er verschillende scenario’s doorgerekend, waardoor je weet waar je aan toe bent.
Op www.mijnpensioenoverzicht.nl kun je met je DigiDcode opzoeken hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en hoeveel AOW je ontvangt. Houd er wel rekening mee dat de pensioen(richt)leeftijd is verhoogd van 65 naar 67 jaar. Wil je toch op je 65e met pensioen, dan wordt de pensioenuitkering lager dan op het pensioenoverzicht staat. Ook de AOW-leeftijd gaat steeds verder omhoog. Op www.rijksoverheid.nl/aow kun je je AOW-leeftijd berekenen. Je hoeft alleen maar je geboortedatum in te vullen.
Vind je dit een leuk bericht? Like dan onze Facebookpagina
Volg ons op Twitter: @FalderNL en mis niets dat elke dag leuk, interessant of tof is.
